「4%ルールって本当に機能するの？」——FIREを目指す人一度は感じる疑問だと思います。
わたしは看護師を早期退職し、現在FIRE中。メインの運用資産は全世界株（オルカン）約4,000万円で、それに加えて高配当株・現金・不動産など保有しています。
この記事では、全世界株4,000万円を4%ルールで実際に取り崩してきた体験談を、リアルな数字と正直な感想でお伝えします。「理論はわかった、でも実際どうなの？」という方にこそ読んでほしい内容です。
結論からいうと、4%ルールは思っていたよりずっとシンプルで、心理的ハードルも低かったです。むしろ「全額使い切れない」問題が出てくるくらい、余裕のある状態になっています。
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4%ルールとは？簡単におさらい
4%ルールとは、資産の4%を毎年取り崩しても、30年以上にわたって資産が尽きない可能性が高いという米国の研究（トリニティスタディ）に基づいた目安です。
資産が勝手に増えていくから、毎年4％程度なら使っても資産が無くならないという嬉しい状態。
わたしの場合の計算はこうなります。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 保有資産（全世界株） | 約4,000万円 |
| 年間取り崩し額（4%） | 約160万円 |
| 月換算 | 約13万円 |
月13万円というのは、国民年金の満額（月約6〜7万円）のほぼ2倍。年金なしでもこれだけ確保できるなら、基本的な生活には十分です。
投資を効率よく積み立てるには新NISAとiDeCoの使い分けも重要です。看護師向けの考え方はこちらの記事で詳しく解説しています。
→ 看護師はiDeCoとNISA、どちらを優先すべき？FIRE看護師が実体験をもとに解説
わたしのポートフォリオ構成
まず前提として、わたしの資産構成を整理しておきます。
| 資産 | 金額（概算） | 内容 |
|---|---|---|
| 全世界株（オルカン） | 約4,000万円 | メインの取り崩し元 |
| 高配当株・現金など | 約1,000万円 | バッファ・生活防衛資金 |
| 不動産収 | 築古戸建て5戸 | 現在の主な収入源 |
4%ルールで取り崩すのは全世界株の部分。高配当株・現金はあくまで補完的な位置づけです。
なぜ全世界株（債権なし）を選んだのか
本来、4%ルールで語られるポートフォリオは株と債権を組み合わせたものが前提です。ただわたしのメインは全世界株のみで、債権は保有していません。
債権がない分、暴落時には資産が大きく下落するリスクがあります。その一方で、相場が安定しているときのリターンは債権込みより高くなります。わたしはこのトレードオフを理解したうえで、全世界株一本を選択しています。
暴落時の備えは「現金」と「看護師免許」
暴落が来たときのために、生活費の1年分を現金として手元に確保しています。相場が大きく崩れた年は、この現金を使って生活をつなぎ、株を売らずに済む状態を作っておく作戦です。
さらに、不況が長引きそうなら看護師としてすぐにバイトに入れるという「奥の手」もあります。看護師は求人が豊富で職場も選びやすく、自分のペースで働ける環境が整っています。少なめの労働は気分転換にもなるし、健康にもいい。いやいや働くというより、むしろ積極的に活用できる手段だと思っています。
毎年1月に売却、暴落時はスキップというズルい作戦
わたしが取り崩しのタイミングとして選んでいるのは、毎年1月です。新年のタイミングでまとめて売却し、1年分の生活費を確保するという流れにしています。
ただし、あまりにも暴落していた場合はその年の売却を見送るつもりでいます。現金・看護師バイト・不動産所得という三段構えの備えがあるので、相場が底値圏のときに無理に売る必要がありません。「売るか売らないか」を柔軟に判断できる余裕を持っているのが、わたしのスタイルです。
これだと4％ルールとは異なってしまうのでかなりズルいですが、その分資産が尽きる可能性は大幅に減らせると考えています。
実際にやってみた① 「貯金をおろす感覚」で拍子抜けするほど簡単だった
「取り崩しは怖い、簡単ではない」という情報をよく目にしていました。ですが実際にやってみると、正直拍子抜けするくらい簡単でした。
わたしが選んだのは年1回、まとめて売却して現金化する方法です。「投資を売る」というより「1年分の生活費を口座に移す」という感覚に近く、定期預金を解約するのと変わらない印象でした。
なぜ年1回にしたのか
毎月売却するほうが、現金を市場に晒している時間が長くなるのでリターン面では有利です。理論上はそのとおりです。
ただ、毎月だと手間がかかるし、相場が下がったときに「今月は売らないほうがいいかな…」という迷いが生まれやすい。悩みの種が増えるのは、FIRE生活の自由を損ないます。
年1回なら、決めたルールどおりに淡々と実行できます。手間も悩みも最小限で、「今年分の生活費を確保した」という安心感もある。これがわたしには合っていました。
実際にやってみた② マネーフォワードで見ると「資産はほぼ変わらない」
家計管理にはマネーフォワードMEを使っています。売却して現金化すると、投資残高は減るけれど現金が増えるので、資産の合計はほとんど変わりません。
それどころか、ここ数年は全世界株のリターンが好調で、売却した翌年には残高が売った金額以上に増えている状態が続いています。「また増えてる、じゃあ今年も売ろう」という感覚で、まったく躊躇なく続けられています。
4%以上のリターンが出ている局面では、取り崩しているのに資産が少しずつ増えていくという状態になります。これは4%ルールが持つ安全マージンのおかげです。
看護師バイトがあれば「取り崩し不要」な期間もある
FIREしてからも、看護師免許があれば単発バイトで収入を得ることができます。バイトをしている期間は、それだけで生活費をまかなえてしまうことが多い。その間は売却して増えた現金を使用する必要がありません。
看護師という資格を持っているFIRE民は、こういった「守り」が手厚いと感じています。免許は本当に最強のお守りです。
副業の選択肢については、こちらの記事で詳しく比較しています。
→ 看護師が副業するならどれがおすすめ？【体験談ベースで比較】単発バイト・ブログ・不動産など
不動産収入が加わってさらに盤石に
現在は不動産からの家賃が、経費や修繕費積立をしても生活費を十分カバーできる額になりました。その結果、4%ルールで全世界株を売却する必要がなくなってしまいました^^;
看護師×不動産投資という組み合わせについては、こちらで詳しく解説しています。
→ 看護師×不動産賃貸業ロードマップ｜築古戸建て投資を始める全ステップ
「4%も使わないFIRE民」が今後増えそう、という話
4%ルールだけで生活できないわけではないし、取り崩し額が少なくてもFIREの失敗ではありません。
ただ実際にFIREしてみると「意外とお金を使わない」「バイトや不動産収入があって全額使わなくていい」という状況になりやすい。わたし自身がその典型です。
毎年4%も取り崩さずに資産が増え続けている——そういうFIRE民が今後続出しそうな気がしています（笑）
4%ルールは「最低限これだけ資産があれば大丈夫」という安全マージンつきの設計。不動産・バイト・年金など複数の収入源が組み合わさると、思った以上に余裕のある状態になりやすいと感じています。
よくある疑問 Q&A
4%ルールに関してよく聞かれることをまとめました。
Q. 暴落したときでも売っていいの？
A. 研究では暴落時に売ったとしても95％の確率で資産は尽きないとのこと。ですがわたしは上記のように暴落時は現金や労働で乗り切る作戦をとっています。そのため真の4％ルールとは言えませんが、まあ楽しく安心して資産を守れるならいいかなーと😊
Q. インフレが進んだら4%では足りなくなる？
A. インフレが続けば生活費が増えるのは事実です。ただ全世界株自体もインフレに連動して上昇する傾向があるので、完全に無防備ではありません。また看護師バイトや不動産収入など複数の収入源があれば、その分のバッファになります。
Q. 全世界株以外も取り崩す予定はある？
A. 高配当株も保有していますが、売却はせず次世代へ引き継いでも良いかな？と考えています。長期保有していれば元本は十分に回収できる予定ですし。
不動産は手間があるので人生の後半には少しづつ減らしていく予定です。
まとめ：4%ルール取り崩しのリアルな感想
全世界株4,000万円を4%ルールで取り崩してきた体験を振り返ると、こんな感じです。
- 心理的ハードルは思ったより低い——年1回の売却なら「貯金をおろす感覚」
- マネーフォワードで見ると資産はほぼ変わらない——投資が減って現金が増えるだけ
- 市場が好調なら売った以上に残高が増える——むしろ気持ちよく売れる
- 看護師バイトがあれば取り崩し不要な期間も多い——免許は最強のお守り
- 不動産など他収入と組み合わせると盤石——4%ルール単体より安心度UP
- 結果的に「4%も使わない」状態に——資産は少しずつ増えていく
FIREを目指している看護師のみなさん、4%ルールは思っているより怖くないし、シンプルです。ぜひ参考にしてみてください。
看護師がFIREを目指すための全体像はこちらの記事にまとめています。あわせてどうぞ。
